Introduzione
Ricevere richieste di pagamento da banche, finanziarie, società di recupero crediti o creditori privati può generare forte preoccupazione, soprattutto quando il debito è diventato difficile da sostenere. In questi casi, conoscere soluzioni per i debiti saldo e stralcio può fare la differenza per molti debitori.
Molti credono che un debito debba essere necessariamente pagato per intero, ma non sempre è così.
In numerose situazioni è possibile raggiungere un accordo con il creditore e chiudere definitivamente la posizione versando una somma inferiore rispetto a quella richiesta.
Questo strumento prende il nome di saldo e stralcio.
Se utilizzato correttamente, il saldo e stralcio può consentire di:
- ridurre sensibilmente il debito;
- evitare pignoramenti;
- fermare azioni esecutive;
- chiudere pratiche affidate al recupero crediti;
- ottenere la liberazione definitiva dal debito.
In questa guida completa scoprirai:
- cos’è il saldo e stralcio;
- come funziona;
- quando conviene;
- quale percentuale proporre;
- come trattare con banche e finanziarie;
- come comportarsi con il recupero crediti;
- come fare un saldo e stralcio prima o dopo un pignoramento;
- quali errori evitare;
- quando conviene valutare il sovraindebitamento.
Cos’è il Saldo e Stralcio
Il saldo e stralcio è un accordo tra debitore e creditore attraverso il quale il debitore versa una somma inferiore rispetto al debito complessivo e il creditore rinuncia alla parte residua.
In pratica:
- il debitore paga meno;
- il creditore incassa subito;
- il rapporto viene definitivamente chiuso.
L’obiettivo è trovare un punto di equilibrio conveniente per entrambe le parti.
Come Funziona il Saldo e Stralcio
La procedura si sviluppa generalmente in diverse fasi:
- Analisi della posizione debitoria.
- Verifica della documentazione.
- Valutazione della situazione patrimoniale.
- Elaborazione della proposta.
- Trattativa con il creditore.
- Formalizzazione dell’accordo.
- Pagamento della somma concordata.
- Rilascio della liberatoria.
Ogni fase è fondamentale per evitare errori che potrebbero compromettere il risultato.
Quando Conviene Fare un Saldo e Stralcio
Il saldo e stralcio può essere particolarmente efficace quando:
- il debitore è in difficoltà economica;
- il debito è aumentato nel tempo;
- sono maturati interessi elevati;
- il creditore teme di non recuperare integralmente il credito;
- il debitore dispone di una somma immediata;
- il credito è stato ceduto a terzi.
In queste situazioni il creditore può preferire un pagamento ridotto ma certo piuttosto che affrontare anni di recupero.
Quali Debiti Possono Essere Oggetto di Saldo e Stralcio
La procedura può essere utilizzata per:
- prestiti personali;
- finanziamenti;
- mutui;
- carte revolving;
- scoperti di conto corrente;
- fideiussioni;
- debiti commerciali;
- crediti deteriorati;
- debiti affidati al recupero crediti.
Ogni posizione richiede una valutazione specifica.
Saldo e Stralcio con Banche
Le banche valutano frequentemente accordi transattivi quando:
- il credito è deteriorato;
- il debitore è insolvente da tempo;
- il recupero giudiziale presenta incertezze;
- i costi della procedura risultano elevati.
L’obiettivo della banca è ridurre tempi e costi di recupero.
Saldo e Stralcio con Finanziarie
Anche le finanziarie possono accettare proposte di saldo e stralcio.
Le possibilità aumentano quando:
- il finanziamento è insoluto da tempo;
- il debitore presenta una situazione economica compromessa;
- il recupero integrale appare improbabile.
Come Uscire dai Debiti con Banche e Finanziarie
Le posizioni debitorie con banche e finanziarie rappresentano una delle situazioni nelle quali il saldo e stralcio viene utilizzato più frequentemente.
Prima di avviare qualsiasi trattativa è però importante comprendere quali siano i rischi reali e le possibili alternative.
Approfondimenti:
Saldo e Stralcio con Società di Recupero Crediti
Molti debiti vengono ceduti a società specializzate.
In questi casi è fondamentale verificare:
- chi è il titolare del credito;
- la documentazione disponibile;
- la correttezza degli importi richiesti;
- la validità delle comunicazioni ricevute.
Come Funziona il Recupero Crediti
Prima di avviare una trattativa è utile comprendere come opera una società di recupero crediti e quali siano i limiti previsti dalla legge.
Molti debitori ricevono telefonate, lettere e solleciti senza conoscere realmente quali siano i poteri del creditore.
Approfondimenti:
Quale Percentuale si Può Proporre per un Saldo e Stralcio
Una delle domande più frequenti riguarda la percentuale da offrire.
Non esiste una regola valida per tutti.
La percentuale dipende da:
- importo del debito;
- anzianità della posizione;
- patrimonio del debitore;
- reddito disponibile;
- possibilità concrete di recupero.
Ogni trattativa deve essere costruita sulla situazione specifica.
Come Costruire una Proposta Credibile
Una proposta efficace deve dimostrare:
- la reale difficoltà economica;
- l’impossibilità di pagare integralmente;
- la disponibilità immediata della somma offerta;
- la convenienza dell’accordo per il creditore.
Offerte prive di motivazione vengono generalmente respinte.
Come Prepararsi a una Trattativa
Prima di iniziare è fondamentale:
- ricostruire la posizione debitoria;
- raccogliere tutta la documentazione;
- verificare la prescrizione;
- verificare eventuali irregolarità;
- valutare la propria situazione economica.
Verificare se il Debito è Ancora Esigibile
Prima di proporre un saldo e stralcio è opportuno verificare che il debito sia ancora legalmente esigibile.
In alcuni casi possono emergere:
- prescrizione;
- decadenza;
- notifiche irregolari;
- errori nella documentazione;
- problematiche procedurali.
Per questo motivo è sempre consigliabile analizzare la posizione prima di formulare qualsiasi proposta economica.
Approfondimenti:
Gli Errori da Non Fare Durante una Trattativa
Molti accordi falliscono a causa di errori evitabili.
Tra i più frequenti:
- riconoscere il debito senza verifiche;
- effettuare pagamenti impulsivi;
- accettare accordi verbali;
- non richiedere documentazione;
- non ottenere la liberatoria finale.
L’Importanza della Liberatoria
La liberatoria rappresenta il documento più importante dell’intera operazione.
Deve attestare chiaramente che:
- il debito è estinto;
- il creditore rinuncia a ulteriori pretese;
- nulla è più dovuto.
Mai effettuare il pagamento senza aver definito correttamente questo aspetto.
Saldo e Stralcio Prima del Pignoramento
La fase migliore per trattare è quasi sempre quella antecedente all’avvio delle procedure esecutive.
Prima del pignoramento il creditore:
- affronta maggiori incertezze;
- deve sostenere costi ulteriori;
- non ha ancora ottenuto strumenti coercitivi.
Questo aumenta le probabilità di accordo.
Quali Sono i Passaggi Prima del Pignoramento
Molti debitori credono che il pignoramento arrivi improvvisamente.
In realtà, nella maggior parte dei casi esistono diverse fasi intermedie che consentono ancora di trovare una soluzione e negoziare un saldo e stralcio.
Approfondimenti:
Come Evitare il Pignoramento con il Saldo e Stralcio
Un accordo raggiunto tempestivamente può evitare:
- pignoramento del conto corrente;
- pignoramento dello stipendio;
- pignoramento della pensione;
- pignoramento immobiliare;
- espropriazioni.
Agire in anticipo aumenta notevolmente le possibilità di successo.
Saldo e Stralcio Dopo un Pignoramento
Anche dopo l’inizio di una procedura esecutiva è possibile tentare una definizione transattiva.
Tuttavia il potere negoziale del creditore è generalmente più elevato.
La trattativa richiede quindi un’analisi ancora più accurata.
Cosa Fare Dopo Aver Ricevuto un Atto di Pignoramento
Ricevere un atto di pignoramento non significa necessariamente che ogni possibilità di trattativa sia terminata.
Anche in questa fase possono esistere strumenti per definire il debito e limitare le conseguenze dell’esecuzione.
Approfondimenti:
Approfondimento completo:
Come Fermare un Pignoramento: Guida Completa
Saldo e Stralcio Dopo il Pignoramento dello Stipendio
Quando è in corso un pignoramento del quinto dello stipendio occorre considerare:
- somme già recuperate;
- debito residuo;
- tempi di recupero futuri;
- convenienza economica dell’accordo.
In alcuni casi il creditore può preferire una somma immediata.
Saldo e Stralcio Dopo il Pignoramento del TFR
Anche il trattamento di fine rapporto può essere coinvolto nelle procedure esecutive.
La possibilità di una definizione dipende da:
- importo residuo;
- fase della procedura;
- disponibilità delle parti.
Saldo e Stralcio e Recupero Crediti Aggressivo
Molti debitori subiscono forti pressioni psicologiche durante le attività di recupero.
È importante sapere che:
- il debitore ha diritti precisi;
- esistono limiti normativi;
- ogni credito deve essere dimostrato;
- non tutte le richieste sono automaticamente legittime.
La corretta gestione della trattativa può fare una differenza enorme.
Saldo e Stralcio e Agenzia Entrate-Riscossione
I debiti fiscali seguono regole differenti rispetto ai normali rapporti bancari.
Prima di qualsiasi accordo è opportuno verificare:
- prescrizione;
- decadenza;
- notifiche;
- procedure di riscossione.
Approfondimento:
Debiti Agenzia Entrate: Prescrizione, Decadenza e Cartelle Esattoriali
Quando il Saldo e Stralcio Non Basta
In alcune situazioni il saldo e stralcio potrebbe non essere sufficiente.
Ciò accade soprattutto quando:
- i creditori sono numerosi;
- i debiti sono molto elevati;
- mancano risorse immediate;
- esistono più pignoramenti contemporaneamente.
Quando Conviene il Sovraindebitamento
Quando i creditori sono numerosi o la situazione economica è particolarmente compromessa, il saldo e stralcio potrebbe non essere la soluzione più efficace.
In questi casi può essere opportuno valutare le procedure previste dal Codice della Crisi.
Approfondimenti:
Guida completa:
Sovraindebitamento: Come Cancellare i Debiti con la Ex Legge 3 e il Codice della Crisi
Le procedure di sovraindebitamento possono consentire:
- blocco delle esecuzioni;
- gestione unitaria dei debiti;
- esdebitazione finale;
- cancellazione di parte delle esposizioni.
Quanto Dura una Trattativa di Saldo e Stralcio
La durata dipende da:
- numero dei creditori;
- disponibilità della documentazione;
- complessità della posizione;
- capacità negoziale delle parti.
Alcune trattative si concludono in poche settimane, altre richiedono diversi mesi.
Errori da Evitare Assolutamente
Tra gli errori più gravi:
- ignorare le comunicazioni;
- attendere il pignoramento;
- non verificare il credito;
- accettare accordi verbali;
- effettuare pagamenti senza liberatoria;
- non analizzare alternative più vantaggiose.
Domande Frequenti
Cos’è il saldo e stralcio?
È un accordo che consente di estinguere un debito pagando una somma inferiore rispetto all’importo richiesto.
Quanto si può risparmiare?
Dipende dalle caratteristiche della posizione e dalla trattativa.
Quale percentuale conviene offrire?
Non esiste una percentuale universale. Ogni situazione deve essere valutata individualmente.
Si può fare con le banche?
Sì.
Si può fare con le finanziarie?
Sì.
Si può fare con il recupero crediti?
Sì.
Si può fare dopo un pignoramento?
Sì, anche se la trattativa può essere più complessa.
Serve la liberatoria?
Assolutamente sì.
Conviene aspettare?
Generalmente no. Prima si interviene, maggiori sono le possibilità di ottenere condizioni favorevoli.
Conclusioni
Il saldo e stralcio rappresenta una delle strategie più efficaci per chi desidera chiudere definitivamente una posizione debitoria pagando meno rispetto all’importo richiesto.
Tuttavia il successo dell’operazione dipende da una corretta analisi preliminare, da una strategia negoziale adeguata e dalla formalizzazione dell’accordo.
Agire tempestivamente, verificare la documentazione e conoscere le alternative disponibili può fare la differenza tra una semplice trattativa e la definitiva soluzione del problema debitorio.
A tal riguardo, l’avvocato Monardo, coordina avvocati e commercialisti esperti a livello nazionale nell’ambito del diritto bancario e tributario, è gestore della Crisi da Sovraindebitamento (L. 3/2012), è iscritto presso gli elenchi del Ministero della Giustizia e figura tra i professionisti fiduciari di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi).
Ha conseguito poi l’abilitazione professionale di Esperto Negoziatore della Crisi di Impresa (D.L. 118/2021).
Perciò se hai bisogno di un avvocato esperto in saldo e stralcio, qui di seguito trovi tutti i nostri contatti per un aiuto rapido e sicuro.
